Вы вошли как Гость
Группа "Гости"Приветствую Вас Гость!
Среда, 13.12.2017, 23:42
Главная | Мой профиль | Регистрация | Выход | Вход | RSS

ЭКСПРЕСС КРЕДИТ

экспресс кредит в Москве
ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ ЗА 30 МИНУТ В МОСКВЕ ПО ДВУМ ДОКУМЕНТАМ !
Без справок! Без предоплаты! Временно безработным! ЗА 30 МИНУТ В Москве
- ТРЕБОВАНИЕ ПАСПОРТ И ЛЮБОЙ ВТОРОЙ ДОКУМЕНТ
- ВОЗРАСТ ОТ 18-65 ЛЕТ
- Прописка Регионы Рф кроме (Крыма И Кавказа)
- ОТСУТСТВИЕ ОТКРЫТЫХ ПРОСРОЧЕК!
- Реальные Суммы от 10 000 до 400 00 рублей на руки
- Находимся 5 минут от метро
- Работаем с 10 00 до 21 00 без выходных!
- Почта dengi007msk@gmail.com
- Телефон для связи 8 906 709 03 43 Виталий

Вход на сайт

Статистика


Онлайн всего: 5
Гостей: 4
Пользователей: 1
andrey9090991

Объявления free

Поиск

Курсы валют

Курсы валют ЦБ РФ

Кредитные каникулы

Одобрение кредита

Кредит безработным

Законно не платить

КРЕДИТ В МОСКВЕ

ЗАЯВКА НА КРЕДИТ
Как в Москве за 29 мин. получить онлайн одобрение кредита до 15 000 000 рублей?
Мы ценим своих клиентов - одобряем кредит строго за 29 минут, перезваниваем за 32 секунды.

Одобрим без справок под 14% годовых
Кредитуем также ИП и собственников бизнеса.
С любыми долгами и кредитной историей.
Предложение действует только для жителей Москвы и МО старше 18-ти лет.
Переходите на наш сайт и оставьте заявку.

ЗАЯВКА НА КРЕДИТ

Кредит без справок

оформить кредит в Москве
Суммы займов от 10.000 до 3.000.000 рублей. Без предоплат, авансов и заказов справок. Наша комиссия только при получении денег.

creditnall@gmail.com

8 968 067 65 35

Оформить займ


ВЫДАЕМ ЗАЙМЫ ДО 200.000 РУБЛЕЙ ПО ВСЕЙ РОССИИ!

Без предоплат, по 1 паспорту, в день обращения.
Гражданство РФ, возраст от 18 лет.
Кредитная история значения не имеет.
Оставьте заявку и получите деньги уже сегодня!

>>ОФОРМИТЬ ЗАЙМ<<

Расчет кредита

Кредитный калькулятор
Проценты: (%)
Период: (месяцы)
Сумма кредита:
Платеж в месяц:
Всего будет выплачено:
Итоговая переплата:
Калькулятор не может учитывать всех тонкостей каждого отдельного Банка и является средством ориентировочной оценки предстоящих расходов.

Финансовый ликбез

Разрыв договора

Как закрыть кредит

Социальные сети

Валютный кредит

Каталог статей

Главная » Статьи » Финансы

Карты беспроцентной рассрочки «Совесть» и «Халва» - их достоинства и недостатки
совесть карта халва

Очередная банковская карта или что то более значимое?

На финансовом рынке с начала появились два новых продукта, в скором времени привлекшие внимание даже профессионалов в этой сфере. Во первых это карта «Совесть» Qiwi Банка и выпускаемая Совкомбанком карта со сладким именем «Халва». Классификация таких необычных продуктов до сих пор вызывает затруднения у экспертов. Это одновременно кредитные карты и POS-кредитные рассрочки, программы лояльности магазинов и купонные агрегаторы.

Зачем нужна еще одна карта?

Последние несколько лет заметно усилилась конкуренция на отечественном рынке розничного кредитования : портфель сокращался почти во всех продуктовых сегментах, а доля крупнейших игроков росла. В сегменте кредитных карт и POS-кредитов сформировался «костяк» лидеров, войти в который новым игрокам стоит колоссальных ресурсов и усилий. Это уже состоявшиеся рынки, и сказать новое слово на них сложно. Но «Халва» и «Совесть» — не кредитные карты и не POS-кредиты, они представляют новую категорию финансовых продуктов — карты рассрочки и в этом их фишка.

В чем плюсы карты рассрочки?

Карты рассрочки — это новый потребительский опыт для клиентов. Карты дают возможность совершать покупки в рассрочку (простите за тавтологию), без переплаты, но только у компаний-партнеров программы. У разных партнеров срок рассрочки разный: от 1 месяца (в этом случае, это просто отсрочка платежа) до 12 месяцев. Платежи по рассрочке делятся равномерно по количеству месяцев. При этом клиент не платит проценты по кредиту. За обслуживание карты клиент тоже ничего не платит («Совесть» взимала 290 рублей с клиента в первый год обслуживания, но отменила годовую комиссию с 10 апреля 2017 года). Дополнительные расходы возникают только в том случае, если клиент нарушает взятые на себя перед банком обязательства по погашению ежемесячных платежей.

Банковское сообщество встретило карты рассрочки прохладным снобизмом. Сразу вспоминается 2007 год, тогда практически никто не верил в успех карточного проекта Тинькофф Кредитные Системы (теперь просто Тинькофф) запущенного Олегом Тиньковым. Оно и ясно — в первую очередь видятся трудности и ограничения нового продукта, а их действительно хватает.

Организация партнерской сети

Расплачиваться картами рассрочки возможно исключительно у партнеров программы. И несмотря на то, что карта рассрочки выглядит как обычная пластиковая карты — есть номер, логотип платежной системы (у «Халвы» — MasterCard, у «Совести» — VISA) — расплатиться в любом POS-терминале или снять деньги в банкомате не получится. Поэтому, для успеха карты рассрочки требуется критическая масса партнеров. Если клиент не сможет найти магазин, где он сможет расплатиться картой, то он о ней быстро забудет.

Формирование этой самой критической массы партнеров — ключевая задача. Трудоемкая и дорогая. По оценке Андрея Спивакова, управляющего директора Совкомбанка, необходимая критическая масса — это охват 10% ритейла (по обороту). «Халва» сразу стартовала с федеральным охватом — во всех 70 регионах присутствия Совкомбанка. «Совесть» пилотируется в Москве, но обещает в ближайшее время масштабную региональную экспансию.

Стратегия охвата партнеров у «Халвы» и «Совести» также отличается. Если «Совесть» сфокусирована в первую очередь на крупных федеральных игроках, то «Халва» помимо больших сетей вовлекает в программу и небольших локальных игроков. Работа со средним сегментом розницы требует значительных ресурсов по работе с большим количеством партнеров и дорого на стадии запуска. Но в среднесрочной перспективе это даст дополнительную ценность для клиентов программы — в регионах локальные игроки имеют сильные позиции и высокую лояльность покупателей.

Инерция потребителей

Скептики есть не только среди экспертов рынка. Клиенты тоже весьма настороженно относятся ко всем новому, если только это не очередная модель iPhone.

Карты рассрочки — это новый клиентский опыт. А условия выглядят слишком хорошо, чтобы быть правдой: пользуйся картой, не плати банку ни копейки. «Халве» и «Совести» придется преодолевать инерцию потребительского поведения, объяснять механизм работы карт и бороться с предрассудками. В Белоруссии клиенты «Халвы» только спустя год поверили, что банк действительно выполняет данные клиенту обещания.

Бизнес-модель и доходность

В сегменте карт рассрочки, для банка источником дохода являются только комиссии полученные от партнеров и interchange fee (до 2%) платежной системы. В пересчете на годовую доходность кредитного портфеля, расчетные карты уступают традиционным кредитными картам и POS-кредитам. Комиссии за продажу кредитных страховок — противоречат философии продукта.

Успех бизнес-модели зиждется на трех «слонах»:

- мастерство переговоров с партнерами и способность находить лучший баланс;
- высокая операционная эффективность;
- качественный кредитный скоринг и низкая стоимость риска.

Неудача в любом из трех направлений может поставить весь проект под удар. Цена ошибки — жизнеспособность продукта.

Каков интерес магазина в картах рассрочки?

Если клиент ничего не платит, то платить должен кто-то другой. И этот кто-то — продавец товаров и услуг. Как я уже упоминал, отношения с партнерами — это ключ к жизнеспособности карт рассрочки.

Зачем же продавцам дотировать рассрочки?

А резон есть:

- Повышение платежеспособного спроса клиентов, за счет финансового «плеча» карты. Средний чек у держателей карт по сравнению с остальными «среднестатистическими» клиентами магазина растет на 50-250% (в зависимости от типа магазина).

- Привлечение новых клиентов за счет перетока из магазинов, не участвующих в партнерской программе карт рассрочки. Если ассортимент у двух продавцов сопоставим, то клиент пойдет к тому, который дает возможность получить рассрочку.

-Комиссия за транзакцию клиента — это форма маркетинговых затрат для партнера.

Какой интерес банка?

Ни Совкобанк, ни Qiwi не являются новичками в финансовой рознице. Однако карточный бизнес для них до сих пор не был приоритетным направлением. Qiwi, в отличие от Совкомбанка, вообще не имела опыта в карточном бизнесе. «Совести» пришлось строить все процессы, включая рисковый скоринг, с нуля. Фокус на карточной рознице через призму новой продуктовой категории — это дерзкий шаг, и, пожалуй, единственная возможность «выстрелить» на сегодняшнем высококонкурентном рынке. Это каноническая реализация стратегии «голубого океана».

Что получает клиент?

Сегодня у среднего российского клиента в кошельке уже есть 2-3 банковские карты. У наиболее активных это число легко может доходить до 5-7. Однако карты рассрочки не похожи ни на одну из этих карт и обладают рядом уникальных пользовательских свойств:

- они позволяют приобрести товары на условиях честной рассрочки: расплатиться за покупки равными платежами без переплаты и без оформления страховки;

- они абсолютно бесплатны для клиента.

Такой подход обескураживает. Клиенту предлагается новая модель взаимоотношения с банком — соблюдай правила и ничего не плати. Даже не смотря на ограничения, предложение выглядит привлекательным.

«Халва» против «Совести»

Сейчас у каждого из проектов — и у «Халвы», и у «Совести» — задача взять лидерство в сегменте и получить неформальный (или даже формальный) статус «Карта рассрочки №1 в России». Это позволит:

- снять «сливки» с рынка — привлечь лучших клиентов, получить лучшие условия от партнеров;

- подготовиться к экспансии в сегмент новых игроков. А она, обязательно произойдет, если продуктовая категория докажет свою финансовую состоятельность. Чтобы успешно противостоять «Хоум Кредиту» (№1 в POS-кредитовании) или Сбербанку (№1 в России), нужно иметь весомые аргументы: большую базу партнеров, получающих выгоду в виде роста продаж от участия в программе, несколько миллионов лояльных клиентов, устойчивую финансовую модель.

Пока сложно определить фаворита этой гонки. Есть очевидные различия:

- «Совесть» стартовала раньше, но «Халва» стартовала сразу с федеральным размахом;

- Совкомбанк имеет опыт в карточном бизнесе и в кредитовании (процессы, скоринг, клиентская база);

- и Совкомбанк, и Qiwi планируют масштабные инвестиции в карты рассрочки: Совкомбанк только в маркетинг инвестирует 1,5 млрд рублей, Qiwi не объявляет объемов инвестиций, но ожидает по итогам 2017 года сокращения чистой прибыли на 25-35% (в 2016 году чистая прибыль составила 4,7 млрд рублей);

- «Халва» — успешная франшиза белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» — собственный проект Qiwi, реализуемый с чистого листа.

Однако внешние различия не так важны, они легко копируются. Например, «Халва» сразу запустила бесплатный для клиента продукт; «Совесть» же пришла к этому решению через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы обоих игроков практически идентичны.

Гораздо важнее внутренние отличия: как принимаются решения, как формируется и мотивируется команда, как ставятся цели и так далее. Лидером станет тот, кто преодолеет внутренние ограничения и не наделает критичных ошибок.

Юрий Грибанов
Автор - генеральный директор Frank Research Group
13.04.2017
Категория: Финансы | Добавил: creditgd (13.04.2017)
Просмотров: 438 | Комментарии: 1 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 1
1 Андрей   (18.04.2017 13:25)
Интересная тема, думаю попробовать воспользоваться картой "Совесть".
Хотя смешно звучит "пользоваться совестью"

Имя *:
Email:
Код *: